Gilles Pouzin, rédacteur en chef au magazine Le Revenu, nous donne cette semaine quelques conseils sur la bonne façon d’utiliser les crédits sans entrer dans l’engrenage des dettes.

Je reçois régulièrement des courriers dans ma boîte aux lettres me proposant un chèque de 10 000 francs ou une réserve d’argent de 15 000 francs, ces promesses ne sont-elles pas un peu trop belles pour être vraies ?
- Vous avez raison de faire attention, car ce sont en fait des offres de crédit, cela veut dire que vous pourrez effectivement obtenir ces sommes en répondant à ces courriers mais que vous devrez les rembourser en payant des taux d’intérêt qui sont très élevés, parfois entre 15% et 20%. Cela signifie que pour recevoir un chèque de 10 000 francs, vous devrez rembourser 12 000 francs au bout d’un an.

Et que pensez-vous des crédits qui proposent de rembourser avec des mensualités très faibles, par exemple à partir de 200 F/ mois ?
- Cela peut-être intéressant si vous avez des difficultés financières passagères et que vous attendez une grosse rentrée d’argent rapidement, mais sachez que plus les mensualités sont réduites, plus le remboursement dure longtemps, ce qui augmente le montant total des intérêts que vous payez sur votre crédit.

J’ai vu une publicité dans mon programme de télévision qui propose des crédits à 5,9%, est-ce intéressant ?
- 5,9% c’est un taux assez bon marché en ce moment pour un crédit à la consommation, mais avant de vous engager il faut prendre en compte tous les frais de dossier, d’assurance etc. Vous devez bien vérifier le taux effectif global TEG qui est souvent écrit en tout petits caractères et qui correspond mieux au coût réel de votre crédit.

Ces offres de réserve d’argent sont-elles intéressantes si je suis souvent à découvert ?
- Je pense qu’il faut faire très attention à ne jamais vous engager avec des crédits que vous risquez de ne pas pouvoir rembourser. Un crédit, c’est une épargne à l’envers. Au lieu de mettre de l’argent de côté tout de suite pour dépenser plus tard, vous dépensez tout de suite mais vous devrez mettre de l’argent de côté pour rembourser plus tard. Si vous êtes souvent à découvert, il vaut mieux étudier avec votre banquier la façon de mieux ajuster vos sorties et vos rentrées d’argent plutôt que de reporter le problème ce qui risquerait de l’aggraver.

J’ai pris des tas de crédits pour faire des cadeaux à mes enfants et changer mon salon mais maintenant je n’arrive plus à rembourser. Comment m’en sortir ?
- Mon premier conseil serait de chercher une solution amiable. Si vous avez des crédits sur le dos avec des taux très élevés et des échéances trop lourdes, votre banque peut vous faire un prêt plus étalé et moins cher pour vous débarrasser une fois pour toute de vos mauvaises dettes. Mais il faudra bien respecter vos engagements de remboursement. Si vraiment vous êtes en grande difficulté, par exemple après un licenciement ou une perte de revenus, vous pouvez avoir recours à la commission de surendettement en déposant votre dossier dans une succursale de la Banque de France. Mais c’est une procédure très contraignante et il vaudra mieux vous faire assister par le service social de votre mairie ou par une association de consommateurs dans ces démarches.

En dehors des crédits à la consommation, que pensez-vous des taux des prêts immobilier en ce moment ?
- Si vous avez des projets à concrétiser dans ce domaine, c’est un bon moment pour vous lancer, car les taux des prêts immobiliers baissent à nouveau. Dans notre numéro du Revenu Mensuel qui est en kiosque actuellement, nous avons réalisé un banc d’essai des prêts immobiliers les plus intéressants qui sont à des taux à peine supérieur à 5%.