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Prendre sa retraite avant les autres n'est pas forcément un rêve inaccessible. A condition de s'y prendre très tôt. Un cadre peut cesser de travailler avant 50 ans en ayant le même niveau de revenus que s'il avait pris sa retraite à 60 ans, pour peu qu'il ait accumulé entre un million et demi et deux millions de francs, exclusivement destinés au financement de sa retraite. Et encore faut-il bien avoir conscience qu'une telle réserve financière permet de prendre sa retraite plus tôt mais avec un niveau de vie moins élevé qu'en travaillant. Que vous soyez prêt à percevoir moins de revenus en arrêtant de travailler plus jeune ou que vous préfériez avoir une marge de manoeuvre plus confortable, il vous faudra de toute façon mettre de côté des sommes considérables.

Pour vous aider à apprécier l'effort d'épargne à fournir, nous avons calculé les sommes que vous devriez économiser chaque mois pour obtenir un revenu semblable à la retraite que vous auriez si vous prolongiez votre activité jusqu'à 60 ans. Cette épargne mensuelle devrait vous permettre d'accumuler le capital nécessaire à l'obtention de votre rente. Elle correspond au capital dont vous aurez besoin pour vivre.

N'attendez pas pour épargner.
Le premier conseil, si vous voulez mettre autant d'argent de côté, est de "s'y prendre le plus jeune possible". Étudions le cas d'un cadre supérieur qui souhaite partir en retraite à 55 ans. En commençant à épargner à 40 ans, il lui suffit de mettre 2.831 francs de côté par mois pour percevoir à vie 9.377 francs de retraite dès 55 ans. Un objectif qui n'est pas hors de portée. Mais s'il attendait d'avoir 45 ans pour commencer à épargner, c'est 5.308 francs qu'il devrait mettre de côté chaque mois pour se constituer la même rente dès 55 ans. De même, plus vous arrêterez jeune, plus les capitaux à mobiliser seront importants.

Il n'y a évidemment rien d'étonnant à ce qu'il soit plus facile d'étaler son effort d'épargne sur quinze ou vingt ans que sur cinq ou dix ans. Mais ce qu'il y a d'encore plus vertueux, quand on commence à épargner plus jeune, c'est que l'on bénéficie pleinement de l'effet boule de neige de la capitalisation: bien placée, votre épargne produit des intérêts qui finissent eux-mêmes par produire des intérêts.

Prenons l'exemple d'un cadre de 35 ans qui souhaite s'arrêter de travailler à 50 ans. Pour bénéficier, dès cet âge-là, d'une rente de 1.000 francs par mois jusqu'à la fin de ses jours, il lui faudrait avoir accumulé 226.589 francs (99.103 francs pour financer une rente de 1.000 francs de 50 à 60 ans, et 127.486 francs pour obtenir sa rente viagère de 1.000 francs à partir de 60 ans). Selon nos estimations, il lui suffirait d'épargner 729 francs par mois pendant quinze ans pour accumuler cette somme. Or, 729 francs multipliés par 180 mois ne représentent que 131.220 francs d'épargne. La différence pour obtenir 226.589 francs, soit 95.369 francs, représente les intérêts et les plus-values possibles en quinze ans si les mensualités d'épargne rapportent 7% l'an.

Enfin, s'il vous semble difficile de mettre autant d'argent de côté, ne vous découragez pas. Vous épargnez peut-être déjà sans vous en rendre compte. Par exemple, si vous avez emprunté pour financer un investissement immobilier locatif, vous pourrez le louer ou le vendre lorsque vous arrêterez de travailler. De même, si vous percevez de l'intéressement, de la participation, ou si vous avez une épargne salariale, cet argent produit déjà des intérêts qui ont toutes les chances de se multiplier avec le temps.

Gilles Pouzin